Umgang mit Banken und Tipps für Bankgespräche
Eine offene Kommunikation schafft Vertrauen
Firmen, die mit Fremdkapital ausgestattet sind, haben sich durch die Verträge zu bestimmten Handlungsweisen verpflichtet. Rein formal haben die Geldgeber ein Recht auf Information. In der Regel sind in bestimmten Abständen finanzwirtschaftliche Unterlagen bei den Banken/andere Geldgeber einzureichen. In Krisensituationen bestehen Kreditinstitute üblicherweise auf eine monatliche Information über die geschäftliche Entwicklung.
Zwei Tendenzen sind zu beobachten:
- Basel II wird die Informationsübermittlung an die Banken beschleunigen und wird noch stärker als heute über die Konditionen entscheiden.
- Die persönliche Bindung zu den verantwortlichen Bankenvertretern wird immer mehr entpersonalisiert. Auf die guten persönlichen Verbindungen, wie noch vor wenigen Jahren, kann man in Zukunft immer weniger bauen. Die Entscheidungen werden zunehmend versachlicht, die persönlichen Beziehungen treten in den Hintergrund.
Mit diesem Wissen kann es nur eines geben: Die Flucht nach vorne anzutreten. Auch wenn schlechte Nachrichten zu übermitteln sind, ist eine vollständige und zeitnahe Berichterstattung unverzichtbar. Dies betrifft sowohl die Entwicklung aus der Vergangenheit als auch geplante Aussagen über Rentabilität und Liquidität für die Zukunft.
Betriebe, die unvorbereitet in eine Krisensituation kommen, können ein Lied davon singen, was es bedeutet ein angespanntes Verhältnis zu den Banken zu erleben. Dies äußert sich beispielsweise darin, dass Überweisungen rückbelastet werden, die Ausweitung des Kontokorrentrahmens verweigert wird oder benötigte Investitionsmittel abgelehnt werden. Die Inhaber von kleinen Betrieben in Krisensituationen verbringen einen nicht unerheblichen Teil ihres Arbeitstages damit die Abläufe mit der Bank halbwegs im Lot zu halten.
Dabei wäre es gerade in solchen Situationen wichtig sich Gedanken über die Zukunft zu machen. Firmen, die einen offenen Umgang mit den Geldgebern pflegen, sind spätestens in Krisensituationen den Firmen überlegen, die mehr auf das Mauern und Zurückhalten gesetzt haben.
Tipps für den Umgang mit Banken:
- Tipp 1: Informieren Sie sich vorab
Besorgen Sie sich von der betreffenden Bank die aktuell zur Verfügung gestellten Informationen zum Rating.
- Tipp 2: Zusammenarbeit zählt
Es ist wichtig, das Gespräch mit der Bank zu suchen und den Kontakt zur Bank nicht nur im Bedarfsfall zu pflegen. Dies schafft Vertrauen. Achten Sie auf eine zuverlässige Kontoführung und Absprachen.
- Tipp 3: Info an die Bankmitarbeiter
Die Gesprächspartner bei der Bank sollten das Unternehmen kennen. Laden Sie bei passender Gelegenheit zu einem sehr gut vorbereiteten Vor-Ort Termin ein.
- Tipp 4: Unterlagen frühzeitig vorlegen
Die folgenden Unterlagen sollten der Bank immer aktuell vorliegen:
Jahresabschluss: Wir empfehlen, dass innerhalb von drei Monaten nach Jahresende der Jahresabschluss den Banken zur Einsicht vorliegt. Ihr Steuerberater wird Sie darin unterstützen, wenn Sie eindringlich darauf hinweisen, dass Sie großen Wert auf zeitnahe Berichterstattung legen.
Aktuelle Betriebswirtschaftliche Auswertung: Diese sind aber nur informativ, wenn Sie vollständig und zeitnah abgegeben werden. Zeitnah bedeutet, dass ca. 14 Tage nach Monats- /Quartalsende die Unterlagen vom Steuerberater oder von der eigenen Buchhaltung aufbereitet sind.
Unterlagen zu den Kreditsicherheiten
- Tipp 5: Unternehmerisches Profil
Banken legen größten Wert auf die (Management) Fähigkeiten des Inhabers/Geschäftsleitung. Solides betriebswirtschaftliches Know-How und Führungsqualitäten verbessern das Rating.
- Tipp 6: Qualität des Rechnungswesens
Damit auch kleine und mittelständische Unternehmen zukunftsorientiert geführt werden können und unternehmerische Entscheidungen auf einer fundierten Grundlage getroffen werden, ist eine hohe Qualität des innerbetrieblichen Controllings und Rechnungswesens notwendig.
- Tipp 7: SWOT-Analyse (Stärken-Schwächen und Chancen-Risiko)
Stellen Sie der Bank unaufgefordert eine gründliche SWOT-Analyse zur Verfügung
Stärken / Strengths - S
Schwächen / Weakness - W
Chancen / Opportunities - O
Risiken / Threats - T
Die Stärken und Schwächen beziehen sich auf die gegenwärtige "interne" Situation. Bei den Chancen und Risiken betrachten Sie den "Markt" in der Zukunft. Beginnen Sie mit einer kritischen Betrachtung Ihren eigenen Fähigkeiten. Danach analysieren Sie Ihre unternehmerischen Voraussetzungen.
Die SWOT-Analyse zeigt Ihnen eine momentane Einschätzung Ihrer Lage. Zu späteren Zeitpunkten sollten Sie diese wiederholen und fehlende Angaben ergänzen/aktualisieren.
- Tipp 8: Realistische Planungen und regelmäßiger Soll-Ist Vergleich
Vorausschauendes Handeln ist für ein Unternehmen existenziell. Vor zu optimistischen Planungen sowie vor dem einfachen Fortschreiben der Entwicklungen der vergangenen Jahre ist in jedem Fall zu warnen. Ein kompetenter Bankmitarbeiter wird schnell erkennen, wie realistisch die abgegebenen Planungen sind. Wird das geplante Ergebnis übertroffen, ist dies ein Indiz für eine gute Unternehmensführung.
Die Qualität der Geschäftsplanung kann nur über einen permanenten Soll- und Ist- Abgleich abgeprüft werden. Insbesondere werden negative Abweichungen frühzeitig erkannt. Sofort eingeleitete Gegenmaßnahmen können die Auswirkungen heilen oder zumindest abmildern. Negative Auswirkungen belasten immer auch die Liquidität.
Die jährliche Planung, die üblicherweise im November / Dezember erfolgt, wird unaufgefordert an die Geldgeber präsentiert. Eine runde Sache ist es, wenn Sie die Planungsunterlagen zuvor einreichen und dann in einem persönlichen Gespräch die gegenwärtige Situation sowie die Planung den Bankenvertretern erläutern. Die Planung enthält Darstellungen zur Rentabilität sowie zur Liquidität. Prämissen zum Markt, Wettbewerb, Vertrieb usw. unterstützen Ihre Planung. Geplante Investitionen sind kurz zu erklären (Vorhaben, Umfang, Nutzen). Aussagen über die Organisation und Führungsstruktur vervollständigen die Informationen und geben den Banken ein gutes Bild über die Zukunft.
